借钱去银行还是网贷平台？3个关键点教你避坑选对

最近帮表弟处理装修款借款时，发现很多人根本分不清不同渠道的底层逻辑。先说说银行吧，上周陪他去国有行咨询，客户经理拿着计算器噼里啪啦一顿算：

• 利率区间：年化4.35%-15%（抵押类最低能到3.85%）
• 放款周期：资料齐全最快3工作日，抵押类要15天左右
• 申请材料：社保+公积金+银行流水三件套

转头试了某头部借贷平台，好家伙！刷脸认证十分钟就到账了，但仔细看合同发现：

1. 日利率换算年化居然高达21.9%
2. 提前还款要收5%手续费
3. 每期账单里还藏着担保服务费

这时候才明白，审批速度快的背后都是真金白银的成本啊...

上个月邻居王姐急着交手术押金，这种情况就得优先考虑放款速度。她通过正规消费金融平台当天拿到8万，虽然多付了利息，但解决了燃眉之急。而做生意的老陈要扩大店面，选择银行抵押贷，3.8%的年利率省下近万元利息。

适合银行的3类人：

• 有房车等抵押物的经营者
• 公积金缴纳基数超8000的上班族
• 需要大额（50万以上）长期借款

建议选平台的4种情况：

1. 征信有轻微逾期但已修复
2. 临时周转不超过3个月
3. 紧急医疗等特殊用途
4. 自由职业无固定流水

注意！千万别被"零利率"广告忽悠，去年有个粉丝中招，所谓的免息分期其实捆绑了高价保险产品。

上周帮读者审核某平台的借款合同，发现三大猫腻：

• 综合费率计算：把利息拆分成管理费、服务费
• 自动扣款陷阱：默认开通免密支付且提前扣款
• 暴力催收条款：允许第三方机构上门催收

这里教大家两招自查方法：

1. 在央行征信中心官网查机构持牌情况
2. 用IRR公式计算真实年化利率

重要提醒！遇到这3种情况立即停止申请：

• 放款前要求支付保证金
• 合同中出现"阴阳合同"条款
• 客服引导线下现金交易

最近发现不少年轻人陷入"以贷养贷"困局，这里必须敲黑板！有个95后粉丝的案例特别典型：

最初在A平台借2万还信用卡→B平台借3万补窟窿→半年滚到11万债务。我们帮他做的债务重组方案分三步：

1. 停止新增借贷
2. 将高息债务转为银行分期
3. 建立强制储蓄机制

现在他每月还款额从6800降到2200，关键是把年化利率从36%压到12%。这里有个冷知识：根据最高法规定，超过LPR4倍（当前约15.4%）的利息可主张不还！